홈 › 개인회생 › 빚 갚는 방법 전체 지도 2026, 지금 뭐

이 글은 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록한 컨텐츠입니다. 광고책임변호사 구제준

빚 갚는 방법 전체 지도 2026, 지금 뭐부터 하나요?

발행 2026-10-22 · 채무탈출백과

“일단 숨부터 돌리고, 그다음에 방법을 찾자”라는 말을 많이 들으셨을 겁니다. 빚 문제는 서류보다 순서가 먼저입니다. 어느 기관으로 가야 하는지부터 잘못 잡으면 시간만 허비하기 쉽습니다.

2026년 기준으로는 크게 세 갈래로 보시면 됩니다. 금융회사 채무만 다루는 신용회복위원회, 사업·자영업 채무를 보는 새출발기금, 그리고 사채·개인 채무까지 포함해 법원에서 조정하는 개인회생·개인파산입니다. 소득이 있느냐, 연체가 얼마나 됐느냐, 압류가 진행됐느냐에 따라 선택지가 달라집니다.

내 빚은 신복위로 가는 빚인가요, 법원으로 가는 빚인가요?

신용회복위원회는 금융회사 채무를 중심으로 봅니다. 연체가 30일 이하이면 신속채무조정, 31~89일이면 프리워크아웃, 90일 이상이면 개인워크아웃을 검토할 수 있습니다. 다만 사채나 개인 간 차용처럼 범위 밖 채무가 많다면 신복위만으로는 부족할 수 있습니다.

법원 절차는 범위가 더 넓습니다. 개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 신청할 수 있고, 무담보 10억원 이하·담보 15억원 이하가 기준입니다. 개인파산은 소득이 없거나 회생이 어려운 경우를 검토합니다. 직장인, 자영업자, 무직자 모두 상황이 다르니 채무 종류와 소득부터 분리해서 보셔야 합니다.

개인회생 무료 상담 신청

이미지: 법무법인 서앤율 (개인회생) 제공 홍보 이미지 (문구는 업체 측 표현)

"서류 하나가 월 변제금을 바꿉니다"

법원의 보정권고와 최저생계비 소명, 어떻게 증명하느냐에 따라 매달 내야 할 돈이 달라집니다.

남들이 실패한 사건도 성공시킨 경험이 많습니다.

☎ 전문 상담사가 순차적으로 연락드립니다. 모르는 번호도 꼭 받아주세요

※ 위 문구는 제휴 업체 측 안내입니다. 실제 조건은 상담 때 확인하세요.

상담 신청은 무료이며 신청하면 법무법인에서 연락이 옵니다. 입력한 연락처는 상담 목적으로 전달되고, 선임 여부와 비용은 상담을 듣고 직접 결정하면 됩니다. 사건 결과는 개별 사정에 따라 달라지며 누구에게나 같은 결과가 나오지는 않습니다.

연체 전, 지금 바로 손볼 수 있는 방법은 무엇인가요?

아직 연체 전이거나 늦지 않은 단계라면 가장 먼저 할 일은 상환 구조를 바꾸는 것입니다. 이때는 신용회복위원회의 신속채무조정이나 프리워크아웃을 먼저 보는 편이 일반적입니다. 연체가 깊어지기 전이라면 이자 부담과 상환 일정 조정이 핵심입니다.

직장인은 급여가 들어오므로 개인회생까지 바로 가지 않아도 되는 경우가 있습니다. 자영업자는 매출 변동이 커서 상환 유예가 중요할 수 있고, 무직이라면 신복위보다 개인파산이나 공공 상담창구가 더 맞을 수 있습니다. 다만 소득이 없으면 개인회생은 어렵습니다.

연체 단계별 선택지 한눈에 보기

채무탕감은 어디까지 가능한가요?

신용회복위원회 제도는 단계가 다릅니다. 신속채무조정은 이자율 인하와 상환 유예가 중심이고 원금 감면은 없습니다. 프리워크아웃도 이자율 인하와 기간 연장이 핵심입니다.

법원 절차는 청산가치 보장 원칙이 걸립니다. 개인회생은 총 변제액이 현재 재산을 처분했을 때 채권자가 받을 금액보다 적으면 인가되지 않습니다. 그래서 소득이 있어도 재산이 많거나 변제계획이 약하면 결과가 달라질 수 있습니다. 개인파산은 면책불허 사유가 있으면 어려울 수 있고, 도박·낭비, 재산 은닉, 허위 채권자목록은 특히 조심하셔야 합니다.

직장인·자영업자·무직자는 무엇이 다를까요?

직장인은 급여가 안정적이면 개인회생 검토가 쉽습니다. 다만 급여 압류가 이미 걸렸다면 급여 압류금지 최저액, 예금 압류금지 250만원 같은 보호 규정을 함께 봐야 합니다. 월급 250만원 이하는 압류가 되지 않는 범위가 있어 급여 상황을 먼저 확인해야 합니다.

자영업자는 매출이 들쭉날쭉하므로 새출발기금과 개인회생을 같이 비교하는 경우가 많습니다. 무직자는 개인회생보다는 개인파산이나 신용회복위원회 상담이 먼저일 수 있습니다. 특히 신용채무 1,000만원 이하이거나 채무보다 재산이 많은 경우는 법원 절차보다 다른 창구가 맞을 수 있습니다.

무료로 어디에 물어보면 되나요?

처음 상담은 공공 창구부터 쓰시면 됩니다. 대한법률구조공단 132, 신용회복위원회 1600-5500, 서민금융진흥원 1397, 새출발기금 1660-1378입니다. 이 번호들은 제도별로 방향을 잡는 데 도움이 됩니다.

다만 전화 상담만으로 확정 판단을 내리기는 어렵습니다. 채무 종류, 연체일수, 재산, 최근 6개월~1년 거래내역, 급여나 매출 자료를 함께 봐야 합니다. 법원 사건은 지역과 사건에 따라 보정 요구가 달라질 수 있으니, 계약 전에는 필요한 서류와 진행 범위를 확인하셔야 합니다.

지금 당장 확인할 실천 체크리스트

아래 순서대로 적어 보시면 길이 빨리 정리됩니다.

• 채무가 금융회사 빚인지, 사채·개인 채무가 섞였는지 나눠 적기
• 연체가 30일 이하인지, 31~89일인지, 90일 이상인지 확인하기
• 급여·매출처럼 계속적·반복적 수입이 있는지 보기
• 재산이 채무보다 많은지, 청산가치 문제가 있는지 살피기
• 압류가 이미 시작됐는지 확인하기
• 최근 6개월~1년 통장 거래내역과 채무 목록을 모으기
• 132, 1600-5500, 1397, 1660-1378 중 맞는 창구부터 상담하기

정리가 끝나면 신복위, 새출발기금, 개인회생, 개인파산 중 하나가 아니라 어떤 조합이 맞는지 보이기 시작합니다. 서두르되 순서는 지키는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문

연체가 아직 없는데도 상담해야 하나요?

네, 연체 전이라도 상환 구조를 손보는 편이 낫습니다. 신속채무조정처럼 일찍 보는 제도는 연체가 깊어지기 전에 검토하는 편이 유리할 수 있습니다.

사채가 섞여 있으면 신복위를 못 쓰나요?

신복위는 금융회사 채무를 중심으로 봅니다. 사채나 개인 채무까지 함께 정리하려면 개인회생이나 개인파산 같은 법원 절차를 같이 검토하는 편이 맞습니다.

개인회생은 무직자도 가능한가요?

계속적·반복적 수입이 있어야 개인회생 신청이 가능합니다. 소득이 없으면 개인파산이나 신용회복위원회, 공공 상담창구를 먼저 보는 편이 낫습니다.

압류가 시작되면 무엇을 먼저 봐야 하나요?

급여 압류금지 범위와 예금 압류금지 250만원 같은 보호 규정을 먼저 확인하셔야 합니다. 그다음 개인회생의 금지·중지명령 또는 개인파산 가능성을 검토합니다.

개인회생 중 대출을 받을 수 있나요?

진행 중에는 새 빚을 내는 일이 매우 조심스럽습니다. 허가 없이 대출을 받으면 계획 이행에 부담이 생기고, 사건 진행에도 좋지 않을 수 있습니다. 필요하면 법원 안내와 대리인 의견을 먼저 확인하셔야 합니다.